tretment.ru → Болезни щитовидной железы

Пожизненное и срочное страхование жизни. Пожизненное vs срочное страхование жизни: что лучше? Медицинское обследование при пожизненном страховании

В сфере личного страхования отдельно выделяют страховку на случай смерти физического лица. При этом, страховая компания берет на себя обязанности по выплате компенсации в случае наступления страхового случая человеку, указанному в договоре в виде получателя средств.

Несмотря на то, что страхование на случай смерти в России распространено довольно давно, вокруг него полно мифов. Мы расскажем об указанной разновидности страхования все, что следует знать перед оформлением договора.

В сфере страхования жизни человека предметом страховки является его здоровье.

Перед заключением контракта естественным желанием страховщика станет оценка рисков. Поэтому желающему заключить договор предложат пройти медицинское обследование.

Оно будет нацелено на оценку рисков (вероятность наступления страхового случая в период страхования) , выявление хронических или острых заболеваний, в соответствии с пунктом 2 статьи 945 Гражданского кодекса РФ .

После медицинского обследования, страховщик проанализирует риски и определит премиальные.

Отметим, что состояние здоровья гражданина не влияет на страховую сумму, поскольку ее размер – это прерогатива страхующегося лица.

Гражданин РФ может оформить полис на любую сумму в одной страховой компании или получить страховку в нескольких компаниях – ограничения не предусмотрены.

Страховка в целом доступна для всех граждан РФ , но устанавливается определенный возрастной центр. Срочное страхование доступно для людей не старше 75 лет.

Субъекты страхового договора

Как правило, в страховании субъектов договора выступает застрахованное лицо.

Например, оформляя полис КАСКО на свой автомобиль, получателем выгоды становится непосредственно застрахованное лицо. Но в случае со страховкой на случай смерти, застрахованное лицо и получатель выгоды будут разными . Например, после смерти застрахованного лица, компенсацию получит кто-то из членов его семьи.

Разновидности

Предлагается несколько вариантов страхования жизни на случай смерти. Главное различие между ними – срок, на который заключается договоренность.

Срочное

Гражданин РФ может застраховать свою жизнь на определённый срок, который в договоре будет указан в виде определенного возраста.

В таком случае страховая выплата будет передана получателю при условии, что страховой случай наступил в предусмотренный договором срок.

Для срочного страхования жизни характерны периодически премии, выплачиваемые для поддержания действия договора. При желании, срочное соглашение можно продлить или перевести в статус бессрочного.

Что же происходит, когда договор заканчивается? Если страховой случай не наступил, то договор теряет свою силу, т.е. страховая компания освобождается от надобности выплачивать указанную сумму.

Пожизненное

Пожизненное страхование предусматривает страховку вплоть до самой смерти застрахованного лица, вне зависимости от момента, когда она наступит.

Сумма страховой выплаты определяется количеством платежей в адрес страховщика. Есть возможность самостоятельно выбрать количество и объем данных премий в адрес компании.

Условия

Полис на случай смерти считается использованным, если произошел страховой случай, смерть лица, который был застрахован.

Как и в любом полиса, в страховке жизни, указываются конкретные причины кончины, которые учитываются и не учитываются в виде страхового случая.

Зачастую перечень причин напрямую зависит от величины страховки и каждый гражданин может самостоятельно «корректировать» перечень причин, предусматривающих выплату.

Однако ни одна страховая компания не застрахует гражданина на случай:

самоубийства,
нарушения лечения, предписанного в больнице,
рисков, которым лицо целенаправленно подвергает себя во время действия договора (например, спортсмены, занимающиеся экстремальными видами досуга, должна заключать договор с особенными условиями и значительно более высокими премиальными – с учетом дополнительных рисков),

Срок срочного страхования варьируется от одного года до двадцати лет.

Выгодополучатель определяется самостоятельно застрахованным лицом, он может меняться несколько раз за период действия страховки.

Медицинское обследование

Медицинское обследование не считается обязательным, однако практикуется довольно часто, например, при обращении пожилых людей и если заявитель хочет застраховать свою жизнь на очень крупную сумму.

Освидетельствование нацелено на выявление у лица болезней, которые являются противопоказаны при страховании.

Среди них можно выделить такие: инфаркт миокарда, гипертоническая болезнь при стойком артериальном давлении выше 160/90, бронхиальная астма с выраженной эмфиземой легких.

Относительными противопоказаниями считаются, например, миокардиострофия без признаков сердечной недостаточности, гипертоническая болезнь при повышении артериального давления не более 160/90 без выраженных изменений со стороны дна глаз, сердца или почек; бронхиальная астма с редкими приступами и без эмфиземы легких и др.

В соответствии с выводами врачей, страховая компания может предложить поменять условия страхования. Например, предложить вместо пожизненного срочное страхование или увеличить сумму страховой премии.

Тарифы пожизненного страхования

Для расчета тарифа страховые компании используют специальные программы. В них вводятся данные желающего застраховаться лица, а на выходе программа рассчитывает процент смертности данной категории, другими словами, рисков.

Какие же характеристики имеют значение? Конечно, возраст, а еще пол, образ жизни, сфера трудовой занятости, наличие вредных привычек, условия проживания и даже демографическая ситуация в государстве.

Затем полученные результаты соотносятся с выбранным видом страхования (срочным или пожизненным) и желаемой суммой страховой выплаты лица.

Как правильно оформить?

Если гражданин выбрал страховую компанию для оформления полиса на случай смерти, он должен подготовить определенные документы и вместе с ними пойти в офис страхователя.

Что иметь с собой?

Список документов для оформления полиса:

паспорт или иной документ, которым может быть удостоверена личность лица;
заявление лица, желающего застраховать свою жизнь в соответствии с бланком, выданным фирмой-страховщиком;
некоторые страховые компании в качестве обязательного документа требуют представить заключение специалиста о состоянии здоровья лица, которое решило пройти процедуру страхования своей жизни.

Если справки о здоровье нет, будет предложено пройти медицинский осмотр.

Какие компании?

Русский Стандарт», «Альфа-Страхование», «Сбербанк», ВТБ Страхование», РОСГОССТРАХ, СПАО РЕСО-Гарантия, Страховая группа СОГАЗ, «Согласие», ВСК, Ренессанс Страхование и многие другие предприятия работают по данному направлению.

Однако предварительно, перед тем как обращаться в офис, следует обратить внимание на условия страхования организации, они могут отличаться следующими критериями:

возрастные ограничения,
возможность застраховать ребенка,
возможность получить деньги в любой точке мира,
периодичность внесения платежей за страховку по выбору клиента.

Выплаты

Причитающуюся выгодоприобретателя сумму устанавливает сам страхователь, но поскольку существуют программы двух видов:

Полис до окончания жизни.
Срочная страховка.

При первом варианте предусматривается получение средств только при предъявлении свидетельства о смерти страхователя, количество прожитых им лет во внимание не принимается.

Оформляется страховка до наступления конкретного момента, поэтому срок ее действия не ограничен.

Второй вид полиса подразумевает конкретный срок выплат , которые уплачиваются до установленной договором даты.

И если страхователь остался жив, то у него есть два варианта – либо он продолжает оплачивать страховую премию, либо расторгает договор. Компенсацию получают назначенные страхователем в договоре граждане.

Сроки

Условия получения компенсационных выплат оговорены в соглашении сторон, и соответствуют оговоренным в нем условиям.

При наступлении момента Х наследники обязаны уведомить страховую компанию в срок, указанный в договоре, но не позднее 30 суток со дня смерти.

Для любого вида договора деньги можно получить только после подачи заявления и оригинала страхового договора, где указано лицо, имеющее право на получение денег.

При себе необходимо иметь общегражданский паспорт, свидетельство, констатирующее смерть, медицинское заключение , в котором указана ее причина и оригинал страхового договора. Если отсутствует лицо, указанное в соглашении на получение выплат, то их могут получить наследники по закону или завещанию.

Стоимость

К сожалению, на стоимость страхования влияет слишком много факторов, чтобы заявить о каким-то общем знаменателе. Чтобы узнать стоимость страховки, гражданину придется пойти в офис и заполнить там анкету.

Исходя из практики, можем отметить, что страхование жизни одного человека старше 30 лет со страховой выплатой в 1 000 000 рублей, обойдется страхователю в 1 000 рублей ежемесячно.

Мифы

Чаще всего от страхования людей останавливают мифы, блуждающие в обществе. Разберем самые популярные из них.

Компания обанкротится и я не получу выплату

Не стоит опасаться банкротства страховой компании в период страхования жизни гражданина, поскольку у предприятия есть страховые резервы.

Также есть перестрахователь – фирма, которое возьмет на себя выплаты.

Регулирование правоотношений под защитой законодательством.

Контролирующий орган – Центробанк – берет на себя обязательства по выплатам страховых денег клиентам предприятия, огласившего себя банкротом.

Если я застрахуюсь, то со мной что-то случится

Не стоит опасаться подобного, поскольку перестраховываемся мы с вами ежедневно, например, кладем запасное колеса в багажник.

Но часто ли случалось так, что рабочее колесо спускало сразу же, как запаска попала в машину? Зачастую запасное колесо мы возим с собой годами и его наличие никак не влияет на наступление «страхового случая».

Страховые компании часто не выплачивают деньги

Если страховой случай наступил, то страховая обязательно выплатит вам деньги. Ведь наступление такого страхового случая доказать очень легко.

Плюс ко всему, долгосрочные виды страхования характерны для надежных предприятий, которые ценят свою репутацию.

Вконтакте

Все большую популярность приобретает практика страхования жизни на случай смерти застрахованного. В этом случае страховая компания, с которой был заключен договор, предоставляет страхователю определенные гарантии того, что после его смерти лица, указанные в договоре в качестве получателей компенсации, получат оговоренную выплату. Со стороны страховщика имеется ответственность перед застрахованным в течение всего периода, указанного в договоре. По договору страхования жизни на случай смерти обе стороны имеют обязательства, такие как внесение страхового платежа и страховая выплата.

Определения

Страховым платежом называется сумма, зафиксированная в договоре, и которую страхователь обязуется выплачивать страховщику за оказание услуг. Величина данной суммы определяется обеими сторонами соглашения до подписания документа. Клиент, в свою очередь, обязан производить взносы в строго оговоренное время. На размер платежа по страховке влияют следующие коэффициенты:

тип страхового тарифа;
сумма выплаты, которую страховщик должен провести получателям.

Страховой выплатой в свою очередь называют ту сумму денег, которая оговаривается в договоре страхования жизни на случай смерти и регулируется законодательными актами в страховании . Получателей выплаты страхователь определяет самостоятельно. Страховка на случай смерти дееспособного лица определяется в соответствии с ГКУ РФ и законом, регулирующим организацию страхового дела на территории РФ. Также при решении вопроса могут фигурировать прочие гражданско-правовые акты и нормы.

Особенности договора страхования жизни на случай смерти

Прежде чем подписывать соглашение между страхователем и страховщиком, СК должна провести проверку. Во время ее проведения устанавливается, может ли клиент умереть во время действия договора, и каковы риски такого происшествия . Для этого застрахованный обязан пройти полноценное медицинское обследование, в процессе которого будет выявлено:

нет ли у него хронических заболеваний;
не является ли клиент неизлечимо больным.

Результаты обследования позволяют свести к минимуму риски получения в число клиентов лиц, принадлежащих к последней категории.

Важно заметить , что лицо, пожелавшее застраховать жизнь от смерти, не обязано заключать договор сугубо в одной страховой компании. При желании субъект может оформить страхование жизни на случай смерти одновременно у нескольких страховщиков. Вопрос их числа зависит лишь от финансовых возможностей страхователя, поскольку в каждую компанию потребуется вносить свои выплаты в установленное время.

Страховые случаи

После смерти страхователя, произошедшей в результате:

заболевания;
несчастного случая;
воздействия третьих лиц;

наследники могут получить финансовые выплаты. При этом практика использования страховки в случае смерти автоматически исключает возможность самоубийства. В то же время, если клиент решает остановить действие заключенного договора, он может потребовать от страховщика возврата выкупной суммы . Последней называются денежные средства, рассчитанные с учетом страхового резерва, установленного для случая досрочного разрыва договора.

Субъекты страхового договора

Закон страхования жизни и здоровья предполагает участие в договоре определенных субъектов, среди которых:

Страхователь - дееспособное физическое лицо, находящееся в совершеннолетнем возрасте.
Страховщик - юридическое лицо, которое предоставляет возможность оформить страховку в случае смерти.
Застрахованное лицо - физическое лицо совершеннолетнего возраста, которому на момент начала действия договора было 18 лет, а на момент завершения - 70 лет.
Выгодоприобретатель - один или несколько субъектов страхового договора, получающих страховую выплату после смерти застрахованного лица. Последний самостоятельно определяет выгодоприобретателей и указывает при заключении соглашения контактные данные и ФИО данного круга лиц.

При этом, как показывает практика, далеко не всегда страхователем и застрахованным является одно и то же лицо. В качестве застрахованного субъекта могут выступать близкие родственники страхователя, его знакомые или друзья. В качестве страхователей могут выступать как граждан РФ, так и лица, не имеющие гражданства, но проживающие на территории страны, либо иностранцы.

СКАЧАТЬ:

Виды страховки на случай смерти

Чтобы оформить страховку в случае смерти, можно выбрать один из двух видов подобного страхования:

пожизненное страхование жизни;
срочное страхование жизни.

Пожизненное страхование жизни имеет свои условия, в соответствии с которыми выплаты, осуществляемые страхователем для получения в дальнейшем денежной компенсации, могут происходить периодически или разово . И при такой форме составления договора учитывается один из двух страховых случаев:

Смерть застрахованного лица вследствие потери дееспособности. Для этого застрахованному субъекту должно быть от 16 до 60 лет.
Смерть, наступившая после хирургического вмешательства. В этом случае застрахованному субъекту должно быть от 16 до 75 лет.

Срочное страхование жизни позволяет получить страховую выплату в том случае, когда застрахованный субъект не дожил до возраста, указанного в договоре . В данном случае от клиента требуется осуществление регулярных взносов в период до завершения действия договора. Если лицо доживает до возраста, прописанного в договоре страхования, то соглашение между ним и компанией автоматически закрывается, а страховщик освобождается от обязательств и выплат по отношению к клиенту. В случае, когда страхователь использует такой способ, чтобы застраховать жизнь от смерти , обычно оформляется договор, в соответствии с которым страховая сумма с течением времени динамически изменяется, увеличиваясь или уменьшаясь.

Согласно Закону «О страховании жизни и здоровья», выгодоприобретатель обязан предоставить после смерти застрахованного лица следующий пакет документов:

заявление установленного образца, в тексте которого следует зафиксировать исходящие данные о ранее заключенном договоре страхования;
оригинал ранее заключенного договора страхования;
копию свидетельства о смерти лица, являющегося застрахованным субъектом;
документы, отображающие причину смерти застрахованного;
бумаги, подтверждающие право владения наследством;
удостоверение личности или иные идентификационные бумаги выгодоприобретателя.

Видео: Срочное и пожизненное страхование жизни от несчастных случаев.

Сколько стоит застраховать жизнь от смерти

При выборе типа договора страхования жизни и срока его действия в первую очередь обращается внимание на то, сколько стоит та или иная страховка. Для регламентирования страховых тарифов используется закон об организации страхового дела. На тариф оказывают влияние следующие особенности:

демографическая ситуация по городу и стране;
данные о застрахованном лице - его место работы, возраст, пол, привычки, состояние здоровья и образ жизни;
какая у субъекта страховая история;
количество лиц в семье, имеющих страховку;
страховые случаи, срок, на который оформляется договор;
анализ затрат страховой компании;
политика страховщика и имеющиеся у него резервы.

Причины, по которым происходит страхование жизни

В отличие от западных стран, где большинство граждан практикуют страхование жизни для большего социального благополучия, на территории РФ такой вид страхования только развивается. Страхование жизни от смерти может стать хорошим подспорьем младшим поколениям, если застрахованное лицо само является страхователем. Поскольку тогда в случае его смерти лица, указанные в качестве выгодополучателей, будут обладателями страховой выплаты от компании. А полученная сумма может стать хорошим вариантом наследства.

Что касается страховых компаний, то они со своей стороны предоставляют возможность заключить такой договор, который будет максимально способствовать получению приемлемой выплаты, даже с учетом риска обесценивания денежных знаков. Это позволяет не только сохранить накопления, но и начислять на них проценты.

Страхование жизни.

В настоящее время договоры личного страхования заключаются с гражданами России, государств СНГ, иностранными гражданами и лицами без гражданства в возрасте от 16 до 77 лет, при этом возраст страхователя на момент окончания срока действия договора не должен превышать 80 лет. С инвалидами первой группы договоры личного страхования не заключаются.

Основанием для заключения договора служит письменное заявление установленной формы, подписанное страхователем. Причём, заявление о страховании может подписать один супруг от имени другого, родители от имени детей и наоборот. В этом случае страхователем признаётся лицо, от имени которого подписано заявление, а лицо подписавшее заявление никаких прав по договору не приобретает, даже если оно внесло первый взнос и уплачивало взносы в дальнейшем. Однако лицо, подписавшее договор вправе указать себя в заявлении о страховании, а в последующем и в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя.

В течение срока действия договора страхователь может произвести замену выгодоприобретателя, подав письменное заявление страховщику с приложением страхового полиса и паспорта. Страхователь также вправе досрочно расторгнуть договор страхования, при этом ему выплачивается выкупная сумма в размере уплаченных страховых взносов за минусом расходов страховщика. Если выяснится, что договор страхования заключён в пользу инвалида первой группы, то он признаётся недействительным с момента заключения и страхователю возвращается 80% оплаченных взносов. Когда договор страхования заключается в пользу лица, которое находится на стационарном или амбулаторном лечении по поводу заболевания, от которого оно умерло в течение 6 месяцев со дня вступления договора в силу, то страховая сумма не выплачивается, а страхователю возвращаются все уплаченные взносы.

Размер страховой суммы по договору личного страхования не ограничивается и устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком. Основанием для выплаты страховой суммы является документально подтверждённый страховой случай. Страховая сумма не выплачивается когда:

застрахованное лицо умерло до истечения 6 месяцев срока действия договора от злокачественного заболевания или заболевания сердечно - сосудистой системы;

застрахованное лицо, имевшее группу инвалидности, умерло до истечения 1 года срока действия договора от злокачественного заболевания либо заболевания сердечно сосудистой системы;

смерть застрахованного лица наступила на первом году действия договора в результате самоубийства, если застрахованный не был доведён до такого состояния противоправными действиями третьих лиц;

смерть застрахованного, независимо от срока действия договора, наступила в результате совершения им умышленного преступления;

застрахованный погиб в связи с управлением транспортным средством в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения или передачи управления транспортным средством лицу, находившемуся в таком состоянии;

застрахованный погиб в период военных действий.

Договор личного страхования вступает в силу при уплате:

первого или единовременного страхового взноса по безналичному расчёту - со дня поступления платежа на счёт страховщика;

при оплате первого или единовременного страхового взноса наличными - на следующий день после оплаты страхового взноса.

Некоторые страховые компании предоставляют льготы постоянным страхователям. В частности, в договора личного страхования для страхователей которые страхуются в данной компании пять и более лет подряд или на длительный срок, включается положение, по которому право на получение страховой суммы, при наступлении страхового случая, сохраняется в течение 30 дней после окончания срока действия договора.

Если страхователь в течение трёх месяцев не уплачивает страховые взносы, то с первого числа четвёртого месяца действие договора страхования прекращается. Однако если страхователь документально подтвердит, что он находился на стационарном лечении и по этой причине не мог произвести оплату, то ему предоставляется право в течение 30 дней после выписки из лечебного учреждения восстановить договор путём единовременной уплаты страховых взносов за пропущенный период и текущий месяц.

Страхователь имеет право в течение трёх лет возобновить прекращённый договор на общих основаниях, если он не получал выкупной суммы и срок договора не истёк. Для этого ему достаточно, единовременно оплатить взносы за просроченный период и взнос за текущий месяц. Если страхователь не хочет платить взносы за пропущенный период, то на основании его письменного заявления страховщик может возобновить договор, при уплате страхователем взноса за текущий месяц. При этом срок действия договора сокращается на число пропущенных месяцев.

В личном страховании, в случае прекращения договора страхования, могут возникнуть основания для выплаты выкупной суммы, которая не может превышать общую сумму страховой премии уплаченной страхователем (выгодоприобретателем). Если договор страхования прекратил своё действие, по каким либо причинам, не зависящим от воли сторон, то страхователь или его наследники (за исключением случаев оговоренных в договоре) имеют право на получение выкупной суммы, когда договор оплачен взносами и действовал не менее 6 месяцев. По договору страхования, оплаченному единовременным взносом, выкупная сумма выплачивается обычно после истечения одного года действия договора. При досрочном расторжении договора страхования со сроком действия более 3-х лет, выкупная сумма составляет 80% оплаченных взносом с учётом её увеличения в зависимости от финансовых результатов страховщика. Источником для этого увеличения служит прибыль страховщика после уплаты всех видов налогов.

При перемене места жительства в пределах одного города страхователь может продолжать уплачивать страховые взносы страховщику, заключившему договор, либо страховщику по новому месту жительства. При переезде страхователя в другой населённый пункт, он вправе расторгнуть договор страхования либо оплатить договор до конца срока страхования.

В случае утери страхового полиса страхователю может быть выдан дубликат страхового полиса, при этом первоначальный страховой полис теряет силу и не каких выплат по нему не производиться. В случае смерти страхователя и утери страхового полиса, наследникам дубликат не выдаётся, а все вопросы по выплате страховой суммы решаются на основании лицевого счёта страхователя.

В жизни страхователя, в течение действия договора страхования, может произойти несколько страховых событий. Общая сумма страховых выплат за одно или несколько страховых событий, происшедших в период действия договора, не должна превышать страховой суммы указанной в договоре страхования.

Если, в период действия договора, наступила смерть застрахованного лица, страховые суммы, страховое пособие, выкупная сумма выплачиваются выгодоприобретателю в следующих случаях:

смерть застрахованного наступила в период действия договора страхования;

если в выплате страховой суммы отказано по основаниям указанным в договоре, выплачивается выкупная сумма;

если страхователь обратился за выплатой страховой суммы, в связи с наступлением страхового случая, предоставил все документы, но умер не получив причитающуюся выплату.

Страховая сумма, страховое пособие, выкупная сумма выплачиваются наследникам застрахованного лица в следующих случаях:

при наступлении смерти застрахованного, если договор страхования на день смерти еще действовал;

если выгодоприобретатель умер ранее страхователя, и он не изменил распоряжения;

в случае одновременной смерти страхователя и выгодоприобретателя;

если выгодоприобретатель умер, не успев получить причитающейся ему страховой суммы;

если выгодоприобретатель умышленно лишил страхователя жизни или умышленно причинил ему телесные повреждения, повлекшие его смерть;

если страхователь при подаче заявления о страховании не оставил распоряжения или в период действия договора отменил его;

если в распоряжении страхователь указал, что страховая сумма должна быть выплачена наследникам застрахованного лица (без указания их фамилий);

если страхователь умер, не получив страховую сумму в связи с окончанием срока страхования;

Страховая сумма выплачивается наследникам также, если лица имеющие право на получение страховой суммы объявлены судом умершими, при условии, что договор страхования на день объявления его умершим, продолжал действовать. Страховая сумма не выплачивается наследникам, если суд признал застрахованное лицо, безвестно отсутствующим.

Страховые выплаты производятся страховщиком, как правило, в течение пяти рабочих дней после получения всех необходимых документов.

Одним из наиболее распространённых видов договоров пожизненного страхования являются договоры страхования от несчастных случаев, поэтому стоит раскрыть содержание термина «несчастный случай», которое даётся в доктрине и наиболее часто применяется в страховой практике.

Под несчастным случаем понимается такое внезапное кратковременное событие, которое повлекло за собой травматическое повреждение или иное расстройство здоровья застрахованного. Как видно из определения, кратковременность и внезапность являются обязательными условиями несчастного случая. Поэтому в данном виде страхования не считается наступившим страховой случай, когда при повреждении здоровья отсутствовал признак внезапности. Не относится к страховым случаям, в данном виде страхования, и случаи потери здоровья связанные с длительной работой на вредном производстве, профессиональными заболеваниями, даже если они длительно не беспокоили застрахованного и проявились внезапно.

Особенностью договора страхования от несчастных случаев является то, что он заключается с лицами от 16 до 79 лет. Все остальные положения договоров страхования жизни, описанные выше, применяются к договорам страхования от несчастных случаев в полном объёме.

Пожизненное страхование.

Договор пожизненного страхования может быть заключён с гражданами Российской Федерации, постоянно проживающими на её территории в возрасте от 20 до 70 лет, за исключением инвалидов первой и второй группы. В случае смерти застрахованного лица, если договор страхования не расторгнут по иным основаниям, страховщик обязан выплатить выгодоприобретателю обусловленную договором страховую сумму.

При заключении договоров пожизненного страхования, также как и в договорах страхования жизни, размер страховой суммы не ограничивается и зависит от соглашения достигнутого между страхователем и страховщиком. Однако, при значительных страховых суммах, страховщик вправе настаивать на предварительном врачебном освидетельствовании застрахованного лица. Если такое освидетельствование не проведено, то в договор могут быть включены дополнительные условия. Например, в первый год действия договора страхования, страховая сумма может выплачиваться только при наступлении конкретного несчастного случая, а если смерть наступила в первые два года действия договора от болезни скрытой страхователем, то страховая сумма вообще может не выплачиваться.

Если в течение первого года действия договора выяснится, что он заключён с инвалидом первой или второй группы, то такой договор подлежит расторжению, с выплатой застрахованному 92% процентов уплаченных страховых взносов. Однако по истечению года, со дня заключения, договор страхования не может быть признан недействительным и действует на общих основаниях.

Договор пожизненного страхования заключается на основании письменного заключения страхователя. Причём, в отличие от договоров страхования жизни, он подписывается только тем лицом, от имени которого заключается договор. Если в течение первого года действия договора обнаружится, что он подписан не страхователем, то такой договор подлежит расторжению с выплатой лицу заключившему договор 92% уплаченных страховых взносов. По истечению первого года страхования такой договор действует на общих основаниях.

Страхователь вправе назначить выгодоприобретателем по договору страхования любое лицо, даже не входящее в круг наследников, а также юридическое лицо или государство. В течение срока действия договора, страхователь вправе заменить выгодоприобретателя по своему усмотрению. Для этого достаточно подать письменное заявление страховщику, а также предъявить страховой полис и паспорт. Согласия прежнего выгодоприобретателя в этом случае не требуется. Когда страхователь не может лично явиться к страховщику для замены выгодоприобретателя, то его подпись на заявлении должна быть нотариально удостоверена, иначе старое распоряжение останется в силе.

Если страховая премия уплачивается в рассрочку, то размер месячного страхового взноса устанавливается в зависимости от возраста страхователя, размера страховой суммы и отдельно для мужчин и женщин, исходя из различного среднего срока их жизни. До 85 лет страхователь обязан уплачивать страховые взносы ежемесячно, причём допускается их внесение за один или несколько месяцев вперёд. После 85 лет страховые взносы не взимаются.

Уплата страховых взносов допускается путём наличных и безналичных расчётов. В течение 15 дней после уплаты первого страхового взноса страхователю должен быть вручён страховой полис, подтверждающий факт заключения договора. Лицо, уплачивающее страховые взносы вместо страхователя, никаких прав по договору не приобретает. После оплаты первого страхового взноса договор страхования вступает в силу с того дня, когда он удержан из зарплаты и перечислен страховщику или со следующего дня, если он оплачен наличными.

В случае прекращения уплаты страховых взносов договор страхования продолжает действовать:

пожизненно, если страхователь оплатил все причитающиеся с него взносы;

в течение определённого срока, установленного договором, если взносы оплачены за два года и более.

В последнем случае срок действия договора определяется по специальным таблицам в зависимости от возраста страхователя и срока уплаты страховых взносов. После истечения этого установленного срока договор страхования прекращается без возврата страхователю какой либо части уплаченных страховых взносов. Данное правило действует, если в договоре специально не определён срок, в течение которого договор остаётся в силе без уплаты страховых взносов.

Если договор страхования действовал менее двух лет, то при неуплате страхователем взносов за три месяца подряд, он прекращается без возврата ему страховых взносов.

В течение одного года после прекращения уплаты страховых взносов, страхователь вправе возобновить прекращённый договор, единовременно уплатив страховщику, у которого находится страховое дело, взносы за пропущенный период и за текущий месяц. При выезде страхователя на постоянное место жительства за пределы Российской Федерации, договор страхования утрачивает силу со дня выезда страхователя за границу.

В период уплаты страховых взносов, страхователь вправе уменьшить страховую сумму и уплачивать взносы в уменьшенном размере, подав для этого письменное заявление страховщику с приложением страхового полиса. Переплаченная часть взносов, после уменьшения страховой суммы, возвращается страхователю или засчитывается в счёт уплаты за последующее время.

При утрате страхового полиса действуют те же правила, что и при страховании жизни.

При переезде страхователя на другое место жительства или переходе на работу в другую организацию, он должен, при уплате страховых взносов путём безналичных расчётов, получить у страховщика своё страховое дело и справку об уплате последнего взноса. Для продолжения уплаты взносов по новому месту жительства или работы наличными, страхователь должен подать новому страховщику заявление установленной формы о запросе своего страхового дела у предыдущего страховщика, страховой полис, справку об уплате последнего взноса. При наступлении смерти страхователя, страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю, за исключением случаев когда:

страхователь умер до истечения двух лет со дня вступления договора в силу, от онкологического заболевания или заболевания сердечно- сосудистой системы либо в результате самоубийства;

смерть страхователя наступила в силу совершения им преступления.

При отказе в выплате страховой суммы выгодоприобретателю возвращается выкупная сумма в размере 92% оплаченных страховых взносов.

В случае, если после смерти страхователя, последовала смерть выгодоприобретателя, страховая сумма выплачивается наследникам выгодоприобретателя. Но если страхователь назначил несколько выгодоприобретателей, то доля умершего выгодоприобретателя делится между оставшимися в живых выгодоприобретателями и наследникам умершего выгодоприобретателя не выплачивается. По этому же принципу выплачивается страховая сумма, если один из выгодоприобретателей умышленно лишил жизни страхователя.

Если выгодоприобретатель умер ранее страхователя или потерял право на получение страховой суммы, а также не был назначен страхователем, страховщик возмещает расходы произведённые на похороны страхователя, в пределах страховой суммы тому лицу, которое представит соответствующие документы из специализированной организации оказывающей ритуальные услуги.

Для получения страховой суммы выгодоприобретатель, после смерти страхователя, должен представить страховщику следующие документы:

письменное заявление о выплате страховой суммы;

страховой полис;

квитанцию об уплате последнего взноса (при оплате наличными);

свидетельство ЗАГСа или нотариально заверенную копию о смерти страхователя;

завещательное распоряжение страхователя, если оно было составлено отдельно.

Наследники выгодоприобретателя должны, кроме этих документов, представить свидетельство о праве на наследство, выданное нотариальной конторой, а лица понёсшие расходы на похороны страхователя соответствующие документы подтверждающие эти расходы.

При объявлении страхователя судом умершим либо безвестно отсутствующим, порядок страховых выплат сохраняется тот же, что и при страховании жизни, то есть страховая сумма выплачивается, если дата объявления умершим приходиться на период действия договора, а при объявлении безвестно отсутствующим никаких выплат не осуществляется.

Страховая сумма выплачивается в указанные в договоре сроки страховщиком, которому был уплачен последний взнос.

Дальневосточный филиал

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине

ТЕХНОЛОГИЯ СТРАХОВОГО ДЕЛА

Выполнил студент 5 курса

заочного факультета

по специальности «Экономика

и управление на предприятии»

Г…… Игорь Вячеславович

Отметка кафедры (учебн.

о дате поступления работы

Проверил:

____________________________

Подпись____________________

г. Владивосток, 2004

Введение

Личное страхование

Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка,

обязательным (в силу закона) или добровольным долгосрочным или краткосрочным.

Страхование на случай смерти

временное страхование;

пожизненное страхование;

амортизационное страхование;

Временное страхование.

Виды временного страхования:

возобновляемое;

с возмещением премий.

Во

Возможность возобновления страхования без медицинского осмотра создает некоторую безальтернативность для страховых компаний, которая будет увеличиваться вместе с возрастом застрахованного. Это может повлечь за собой возможность отказа от страхования застрахованных, у которых нет проблем со здоровьем, в то время как отягощенные риски, напротив, будут возобновляться, несмотря на возрастающие премии.

Страховка на случай смерти

В связи с этим обычно практикуется ограничение числа возобновлений, что позволяет снизить количество договоров страхования лиц в возрасте старше 65 лет.

При

Под несчастным случаем

субъективного риска,

Порядок, основания выплаты страховой суммы и необходимые документы для получения страхового возмещения зависят от вида договора страхования жизни. В свою очередь, договоры страхования жизни в зависимости от страхового случая бывают следующих видов:

страхование на случай смерти;
страхование на дожитие;
страхование здоровья.

Основания для выплаты страховой суммы

1. При страховании на случай смерти при пожизненном страховании таким основанием является смерть застрахованного лица. При срочном страховании смерть застрахованного лица в течение срока, указанного в договоре страхования.

2. В случае страхования на дожитие основание для выплаты страховой суммы дожитие застрахованного лица до определенного возраста, указанного в договоре страхования.

3. В случае страхования здоровья основание утрата застрахованным лицом здоровья или его смерть вследствие несчастного случая или болезни в соответствии с договором страхования.

Лица, имеющие право на получение страховой суммы

В зависимости от основания для выплаты страховой суммы определяются лица, имеющие право на ее получение (п. п. 1, 2 ст.

Сколько стоит застраховать жизнь человека

выгодоприобретатель, указанный в договоре страхования;
застрахованное лицо или наследники застрахованного лица, если не указан выгодоприобретатель.

Срок уведомления страховщика о наступлении страхового случая

1. При страховании на случай смерти страховщик или его представитель должен быть уведомлен о наступлении страхового случая в срок, установленный договором или правилами страхования. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).

2. При страховании на дожитие страховщик или его представитель уведомляется в срок, установленный договором или правилами страхования.

3. При страховании здоровья страховщик или его представитель должен быть уведомлен о наступлении страхового случая в срок, установленный договором или правилами страхования. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).

Документы, необходимые для получения страховой суммы

Исчерпывающий перечень документов, которые должны быть представлены страховщику для получения страховой суммы, устанавливается условиями договора страхования соответствующего вида. Как правило, в зависимости от вида договора страхования жизни по его условиям может быть необходимо представление следующих документов.

1. В случае страхования на случай смерти:

свидетельство о смерти;
договор страхования (полис);
медицинские документы с указанием причины смерти;
свидетельство о праве на наследство, если за получением страховой суммы обращаются наследники застрахованного лица;
паспорт выгодоприобретателя.

2. В случае страхования на дожитие:

заявление о выплате страховой суммы, в котором указываются номер и дата заключения договора страхования, фамилия, имя и отчество застрахованного лица;
договор страхования (полис);
паспорт застрахованного лица.

3. В случае страхования здоровья:

заявление о выплате страховой суммы, в котором указываются номер и дата заключения договора страхования, фамилия, имя и отчество застрахованного лица, дата и обстоятельства наступления страхового случая;
договор страхования (полис);
справка из медицинского учреждения, выписка из медицинской карты, больничный лист, справка из травмпункта, акт о несчастном случае на производстве, медицинское заключение, копия протокола об административном правонарушении, постановление или определение по делу об административном правонарушении, копия водительского удостоверения (в зависимости от страхового случая);
свидетельство о смерти (в случае смерти застрахованного лица);
свидетельство о праве на наследство в случае смерти застрахованного лица, если за получением страховой суммы обращаются его наследники;
паспорт выгодоприобретателя.

При передаче документов страховщику или его представителю следует запросить подтверждение их получения, в частности расписку с подписью сотрудника и печатью страховщика с указанием входящего номера на описи представленных документов.

Срок выплаты страховой суммы

Страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю или наследникам застрахованного лица в срок, установленный договором или правилами страхования (как правило, в течение 5 15 дней). Выплата производится после того, как страховщик принял решение о выплате.

Если страховщик решил отказать в выплате страховой суммы, можно оспорить это решение в суде со взысканием страховой суммы в принудительном порядке.

Обратите внимание!

В определенных случаях выплаты по страховым договорам на дожитие могут облагаться налогом на доходы физических лиц, в то время как выплаты по договорам добровольного личного страхования, предусматривающим выплаты на случай смерти, причинения вреда здоровью и (или) возмещения медицинских расходов застрахованного лица, не облагаются НДФЛ (пп. 2, 3 п. 1 ст. 213 НК РФ).

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дальневосточный филиал

САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКОГО

ГУМАНИТАРНОГО УНИВЕРСИТЕТА ПРОФСОЮЗОВ

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине

ТЕХНОЛОГИЯ СТРАХОВОГО ДЕЛА

Выполнил студент 5 курса

заочного факультета

по специальности «Экономика

и управление на предприятии»

Г…… Игорь Вячеславович

Отметка кафедры (учебн. части)

о дате поступления работы

Проверил:

____________________________

Подпись____________________

г. Владивосток, 2004

Введение

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.

В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования. Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью или здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т.е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

Некоторые виды личного страхования, в частности страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная длительность действия договора - один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течение всей жизни и т.д., заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт. Рассмотрим страхование на случай смерти и страхование в связи с потерей здоровья от несчастных случаев.

Страхование на случай смерти

Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного страхования. Наиболее часто используемые разновидности его:

временное страхование;

пожизненное страхование;

амортизационное страхование;

страхование капитала и ренты в случае выживания.

Риск, покрываемый этими видами страхования - это смерть застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай).

Временное страхование.

Страхование на случай смерти: почему стоит оформить, особенности, развенчивание мифов

При временном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В противном случае, т.е. если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

Приведем основные характеристики временного страхования:

стоимость его значительно ниже, что позволяет заключать договоры на более высокие страховые суммы в связи с тем, что страховщик не выплачивает страховой капитал, если застрахованный доживет до окончания договора;

договор заключается в основном при возрасте застрахованного до 65-70 лет, причем ограничивается число контрактов, где застрахованные - люди, приближающиеся к этому возрасту;

указывается контрактация этого вида страхования, чтобы гарантировать отмену долга, если должник умрет раньше окончания срока действия договора.

Виды временного страхования:

с постоянными премией и капиталом;

с постоянно увеличивающимся капиталом;

с постоянно уменьшающимся капиталом;

возобновляемое;

с возмещением премий.

Во временном страховании жизни с постоянными премией и капиталом страховая компания подсчитывает ежегодно премии риска, соответствующие всей длительности страхования, выводя среднюю, или выровненную, премию, которая и поддерживается постоянно. Так, выровненная премия, которую платит страхователь в первые годы страхования, когда говорится о возрастном пике (возможность смерти возрастает вместе с возрастом застрахованного), будет больше премии риска до определенного момента, когда все станет наоборот. В течение нескольких лет, образуется некоторый математический резерв, который будет постоянно уменьшаться, дойдя до нуля в момент окончания срока действия договора.

Во временном страховании с уменьшающимся капиталом страховая сумма уменьшается ежегодно на основе общей суммы, разделенной на количество лет, в течение которых действует договор о страховании. Премия будет постоянной, если срок ее уплаты меньше длительности страхования. Данный вид временного страхования позволяет избегать оплаты кредитов в случае смерти застрахованного должника.

Во временном страховании с увеличивающимся капиталом страховая сумма увеличивается ежегодно на основе заключенного соглашения, а премии могут быть как постоянными, так и возрастающими.

Во временном возобновляемом страховании страховая сумма постоянна, а премия увеличивается в каждый момент возобновления в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным, поскольку этот вид страхования заключается на определенный срок, но с возможностью возобновления в ограниченный промежуток времени. Это значит, что страхователь может возобновить страхование в конце избранного периода без необходимости проходить медицинское освидетельствование.

Наиболее приемлемая форма временного страхования - ежегодно возобновляемая. Означает временное страхование сроком на один год, которое автоматически возобновляется на следующий годовой период без необходимости медицинского осмотра.

При временном страховании с возмещением премий если застрахованный доживает по окончания договора, ему выплачивается сумма, равная стоимости премий, уплаченных в течение всего срока действия договора. Эта разновидность страхования имеет большую коммерческую привлекательность, поскольку в момент продажи договора существует очень веский аргумент - возвращение всей страховой премии в случае дожития застрахованного до момента окончания договора.

Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая. Проанализируем понятие несчастного случая по отношению к страхованию, отбор и тарификацию рисков, предоставляемые гарантии или обеспечение, разновидности страхования несчастных случаев, применяемые в зарубежном страховании.

Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть.

Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.

Необходимо также иметь в виду, что, лица, заключающие договор о страховании от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут более активный образ жизни, чем представители среднего класса, путешествуют чаще среднестатистического жителя и в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что в конце концов и приводит к заключению договора о страховании от несчастных случаев. Что же касается субъективного риска, то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц:

ходатайствующих об очень высоких страховых суммах;

имеющих другие полисы этой же самой или другой страховой компании в связи с тем, что итоговая страховая сумма будет очень большой;

Страхование жизни

Наиболее популярны договоры страхования жизни, которые относятся к сберегательным видам страхования и заключаются на многолетние сроки.

Страхование жизни может выступать в следующих формах:

— пожизненное (на случай смерти);

— срочное (на дожитие до определенного срока или события);

— смешанное.

Страховая премия уплачивается в течение всего срока действия договора, она не только сохраняется, но и накапливается. Данные сбережения откладываются страховщиком для выплаты страхового пособия в случае смерти страхователя. По такому виду страхования доверенное лицо страхователя (выгодоприобретатель, указанный в договоре) получает страховое возмещение в случае смерти страхователя или сам обладатель полиса может прекратить действие договора страхования и получить накопленные средства наличными. Таким образом, страховым событием является смерть застрахованного по любым причинам, за исключением случаев перечисленных выше.

Данный вид страхования появился лишь в 1980 г.г. В настоящее время существует несколько видов пожизненного страхования:

— страхование с участием в прибыли страховщика . При наступлении страхового случая страховщик выплачивает страховую сумму с начисленными за время действия договора процентами, причем помимо гарантированного процента, начисляется процент от прибыли.

— страхование с двумя страховыми суммами . Представляет собой гарантированный уровень покрытия не ниже установленного в договоре. В договоре указываются гарантированная страховая сумма на случай смерти и более низкая базовая страховая сумма, которая ежегодно увеличивается за счет начисления процентов. При наступлении страхового случая выплачивается та из двух сумм, которая к этому времени окажется более высокой. Такие договоры дешевле договоров пожизненного страхования без участия в прибыли.

— инвестиционные полисы . Это полисы, размер страховой суммы в которых напрямую зависит от проведения инвестиционных операций. Страховая компания берет на себя обязательство размещать страховые премии в специальных инвестиционных фондах.

Первые инвестиционные полисы появились в Великобритании в конце 1950 г.г. и в настоящее время эта страна является лидером в инвестиционном страховании, хотя уже многие европейские страны используют этот принцип.

В Российской Федерации инвестиционные договоры пока не применяются.

— страхование на твердо установленную сумму .

Пожизненное страхование предопределяет не только гарантию от риска, а в силу своей долгосрочности, является и механизмом создания накоплений.

Наиболее простым и распространенным является пожизненноестрахование на твердо установленную сумму. Такой договор предусматривает постоянную выровненную (одинаковую) премию, начиная с момента заключения договора и в течение всей последующей жизни.

Особенности страхования на случай смерти.

В случае смерти страхователя выплачивается фиксированная страховая сумма, указанная в договоре. Этот полис не имеет даты окончания, кроме наступления страхового случая или расторжения договора. Страховые премии по таким договорам более высокие, чем при срочном (сберегательном) страховании.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон. Размер страхового взноса определяется с учетом ежегодной нормы доходности и зависит от страховой суммы, возраста и пола застрахованного. Страховая премия может быть не только пожизненной, но и однократной (уплачивается только один раз при заключении договора). Договор вступает в силу с момента поступления первого страхового взноса на счет страховщика.

При данном виде страхования Страховщик проводит отбор рисков. В качестве критерия отбора является возраст застрахованного и состояние его здоровья. Поэтому при заключении договора возможны определенные ограничения:

Возрастной ценз — от 18 лет до 60 лет.
Заявление о состоянии здоровья и медицинское освидетельствование.

На страхование не принимаются лица, являющиеся инвалидами 1 -11 группы, а также состоящие на учете по поводу злокачественных или сердечно-сосудистых заболеваний.

В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретатель должен предоставить Страховщику следующие документы:

— письменное заявление;

— договор страхования (страховой полис);

— свидетельство ЗАГСа или его заверенную копию о смерти застрахованного лица;

— документ, удостоверяющий личность;

— завещательное распоряжение (если оно составлялось отдельно от договора страхования);

— квитанцию об оплате последнего взноса (если взносы уплачивались наличными деньгами).

Если страховая выплата производится наследнику, в дополнение к перечисленным документам предоставляются документы, подтверждающие право на наследство.

Выплата страхового возмещения производится в течение 5 дней со дня получения заявления на выплату и документов, подтверждающих факт смерти (справка ЗАГСа).

Жизнь человека - непредсказуемая штука, и её конец невозможно избежать. Всё мы понимаем и знаем, как тяжело терять людей, которые были всегда рядом. Но ещё сложнее, когда смерть случилась внезапно, и к этому никто не был готов. Плюс ко всему расходы на похороны превышают финансовые возможности умершего человека. Конечно, нельзя всё время думать о кончине и готовиться к ней. Однако предусмотреть такое развитие событий вполне возможно. Страхование жизни на случай смерти поможет вам быть готовым в любой момент к непредвиденным обстоятельствам. Кроме того, оформив этот договор, можно оградить близких людей от финансовых проблем.

Что это такое?

Страхование жизни на случай смерти представляет собой соглашение, по которому клиент обязан в установленные сроки платить определённую сумму компании, а та взамен обязуется выплатить деньги в случае наступления страхового случая. Другими словами, это обычная программа страхования, принципиально ничем не отличающаяся. Размер средств, которые выплачивает компания, регулируется при подписании договора. Деньги отдаются одному или нескольким лицам. В договоре страхования жизни на случай смерти они называются выгодоприобретателями.

Однако перед заключением соглашения сотрудники компании должны тщательно проверить клиента. Это делается для того, чтобы оценить вероятность наступления страхового случая. В обязательном порядке нужно пройти медицинское обследование, которое покажет, есть ли у человека какие-либо заболевания. Компания проверяет, является ли клиент смертельно больным. Затем определяется сумма премии. Чтобы её получить в случае смерти человека, необходимо до этого исполнять обязанности перед компанией, а именно вносить платежи.

Комплексная программа страхования

Каждый из нас хотя бы раз в жизни что-либо страховал: будь то автомобиль, карта или жизнь. Ранее предлагалась защита от несчастных случаев. Туда в комплексе входило страхование жизни на случай смерти и дожития. В случае внезапной кончины от несчастного случая выгодоприобретатель по договору получит часть выплат, которые ему полагаются.

Получается, что семья умершего получит деньги, но не в полном объёме. Комплексное страхование не предусматривает целевую защиту в случае кончины, и это является серьёзным недостатком. Компания в этом случае может только возместить затраты. В целом, такая защита не является выгодной, так как итоговая сумма получается совсем маленькой, в отличие от выплат по договору страхования жизни на случай смерти.

Классификация

Если брать за основу нашу страну, то в России существует три вида такого страхования. Рассмотрим каждый из них подробнее:

Срочное. Данный вид защиты называют ещё страхование на дожитие. Суть состоит в том, что при смерти клиента ранее установленного срока компания не отвечает по своим обязательствам. Максимум, организация может возместить небольшую часть расходов в качестве компенсации.
Пожизненное. В этом случае не существует срока страхования жизни на случай смерти, соглашение заключается на неопределённое время. Взносы могут выплачиваться до конца жизни или некоторый период. Это описывается в договоре. Стоит отметить, что если взносы будут пожизненными, то компенсация выйдет гораздо больше, чем в любом другом случае.
Смешанное. Этот вид защиты включает в себя два других. Страховым случаем признаётся тот, который наступил раньше. Нужно сказать, что смешанное страхование является наиболее популярным в России.

Ещё несколько разновидностей

Вышеописанная классификация не является единственной. Кроме неё, выделяют ещё разделение финансового страхования жизни на случай смерти в зависимости от массовости или по желанию клиента.

Защита может быть индивидуальная, когда объектом является один человек, и коллективная, которая страхует весь коллектив. Второй вид часто используется на вредных производствах.

Также страхование бывает добровольное (по собственному желанию) и обязательное (для военных и государственных служащих). Кроме этого, покупая билет на поезд, самолёт или круизный лайнер, мы соглашаемся на программу финансовой защиты. Стоимость включена в билет. Иногда человека обязуют застраховать жизнь, например, в процессе оформления ипотеки.

Кто является участниками программы?

В договоре указаны лица, которые имеют отношение к этому соглашению. Страхование жизни на случай смерти предусматривает следующие объекты:

Страхователь. В его роли выступает человек, который является совершеннолетним и обладает полной дееспособностью.
Страховщик. Это организация или компания, которая предоставляет данную услугу.
Застрахованное лицо. Человек, который достиг совершеннолетия и на момент окончания договора (при наличии) не достиг отметку в 70 лет.
Выгодоприобретатель. Это может быть одно или несколько лиц, выбранных страховщиком с согласия застрахованного для получения компенсации. Важный момент: во время действия договора выгодоприобретатель может меняться.

Объектом страхования может быть три ситуации. Во-первых, это когда заказчик финансово защищает непосредственно свою жизнь. Во-вторых, заказчик может застраховать жизнь другого человека. Чаще всего это родители или дети. В-третьих, имеет место совместная страховка. То есть защищают сразу несколько лиц, зачастую обоих супругов.

Условия соглашения

В договоре большое значение имеет страховой случай. При его наступлении (смерть) выплачивается денежная компенсация. Соглашение заключается не менее чем на год и не более чем на 20 лет. Страховой случай описывается в договоре и оговаривается сторонами.

Есть, однако, и те события страхования жизни на случай смерти, после наступления которых компенсация не выплачивается. К ним относятся:

самоубийство, этот пункт всегда указывается в любом договоре;
косметические операции;
несоблюдение терапии, которую назначил специалист;
риск для жизни, на который сознательно идёт человек, например, экстрим.

Стоит отметить, что выплаты назначаются в результате соглашения двух сторон, и сумма прописывается в договоре.

Тарифы страхования жизни на случай смерти

Для начала, чтобы узнать стоимость финансовой защиты, нужно определить вид договора. Для того чтобы рассчитать конкретный размер платежей, используют специальные программы. В них есть таблица смертности, которая учитывает возраст и количество погибших людей.

Помимо этого во внимание берутся другие обстоятельства. К ним относятся:

Пол заказчика. Мужчинам всегда рассчитывают большую стоимость, нежели представительницам прекрасного пола.
Возраст. Здесь всё просто: чем старше, тем больше сумма.
Образ жизни, есть ли вредные привычки.
Риск. Здесь учитывается место работы человека и условия проживания, чем выше вероятность летального исхода, тем выше размер платежей.
Продолжительность договора. Обычно чем больше срок, тем меньше платежи.
Страховая история.
Демографическая ситуация в стране.

Необходимо помнить, что выплаты при страховании жизни на случай смерти определяются обеими сторонами.

Как правильно оформить?

Вообще договору стоит уделить особое внимание. Необходимо тщательно всё проверить, прежде чем подписывать. Потому что потом может быть уже поздно, соглашение вступит в силу. Следует выполнять все обязательства, чтобы при наступлении страхового случая получить денежную компенсацию.

Также в соглашении необходимо указать:

дату, место и время оформления договора, прописать участников и срок действия;
подробную подлинную информацию о застрахованном лице;
страховые случаи;
определённую сумму, если наступит данный случай.

Если вышеуказанные факты отсутствуют или искажаются, то договор является недействительным. Эта ситуация может привести к неприятным последствиям. В случае аннулирования соглашения выгодоприобретатель ничего не получит в случае смерти застрахованного. Поэтому все детали должны быть изучены, и в случае выявления нарушений нужно всё исправить. Только когда вы уверены в правильности договора, ставьте подпись.

Необходимые документы

Как известно, без нужных официальных бумаг не получится оформить договор. Следует принести с собой следующие документы:

паспорт;
заполненное заявление на бланке страховой организации;
медицинское заключение о состоянии здоровья заявителя.

Помимо этого нужно будет заполнить анкету. Именно на её основании страховые специалисты смогут оценить риски. Выгодоприобретатель для получения компенсации также должен представить некоторые официальные бумаги.

Список необходимых документов:

заполненное заявление, в котором нужно указать персональные данные и информацию о действующем договоре;
оригинал соглашения;
копию свидетельства о смерти застрахованного человека;
медицинское заключение, где описывается причина смерти;
бумаги, подтверждающие наследство;
паспорт.

Страхование жизни на случай смерти в России набирает популярность. Организации оформляют всё больше таких договоров. Это связано с тем, что люди стали думать о своём здоровье и не хотят при наступлении несчастного случая подставлять своих близких друзей и родственников.

Какие компании осуществляют страхование жизни

В настоящее время в России функционирует большое количество страховых компаний, которые могут предоставить эту услугу. Те, которые занимают лидирующие позиции, имеют некоторые общие особенности. Среди них выделяют:

накопительное соглашение заключается как минимум на 5 лет, как максимум на 50;
ограничения по возрасту - от 18 до 50 лет;
есть возможность договориться о различных видах финансовой защиты жизни человека;
договор страхования жизни детей может быть заключён на продолжительный срок - до 20 лет;
программа защиты функционирует круглосуточно по всей планете;
клиент вправе самостоятельно выбрать периодичность внесения платежей: месяц, квартал или год.

Наиболее популярными организациями, которые предоставляют услугу страхования жизни на случай смерти на определённый срок, являются "Русский Стандарт", "Альфа-Страхование", "Сбербанк". Каждый из них может предложить различные программы, а клиент уже сам выбирает, что подходит для него лучше всего в настоящий момент.

Заключение

Страхование жизни - довольно серьёзный шаг, и прежде чем его делать, необходимо всё тщательно продумать и взвесить. Нужно проанализировать все преимущества, которые вы получите, и недостатки. Этот вид страхования имеет множество нюансов, следует обратить на это внимание.

Стоит отметить, что в большинстве случаев финансовая защита оправдывает все расходы с ней связанные. Риск, конечно, тоже присутствует. Если страховой случай наступит после окончания срока договора, вы не получите денежную компенсацию. Получается, что все вложения окажутся напрасными. Кроме того, внимательно читайте договор, и только если вы со всем согласны, ставьте подпись. Мошенники есть везде, и нужно всегда об этом помнить. Указывая персональные данные, стоит быть очень аккуратным, не допустить ошибку.